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di Molly Wood 14 Novembre 2019 dal Sito Web Wired traduzione di Nicoletta Marino
Photograph: Tim Robberts / Getty Images
La nostra attuale rovina finanziaria è stata trasformata in un modello da business ...
L'ultima ondata di startup finanziarie basate sulla tecnologia ha una nuova prospettiva per il settore bancario:
Negli ultimi anni, le cosiddette neo-banche, o banche challenger, andavano alla grande in Europa e in Australia.
Ora stanno iniziando ad attirare l'attenzione qui negli Stati Uniti, con nomi come:
Sì, il punto esclamativo fa parte del nome. Come Yahoo! All'avanguardia, lo so ...
Queste neo-banche hanno cercato di fare soldi come di consueto: dando un taglio alle transazioni con carta di credito o debito, riscuotendo interessi sui depositi dei consumatori e concedendo prestiti. Le solite cose bancarie.
La loro idea è che sono alternative super convenientrispetto alle grandi banche, completamente digitali e telefoniche. Meglio ancora, sono concentrati sulla "salute finanziaria" dei loro clienti, come mi ha detto un amministratore delegato di una neo-banca, e alleggeriscono il "dolore" che le persone soffrono per i loro soldi.
Cosa fa sparire quel dolore?
In Chime e Varo, potete ottenere quello che sembra un prestito di una giornata di paga: l’incasso della vostra busta paga, fino a due giorni prima del vostro effettivo giorno di paga. in queste startup, controllare i conti è spesso gratuito e le aziende vi lasceranno andare $ 50 o $ 100 in rosso prima di iniziare ad addebitare eventuali commissioni di scoperto.
Alcuni hanno conti a risparmio automatizzati che prendono in modo invisibile pochi dollari dal vostro stipendio o dai risparmi.
Queste neo-banche non sono necessariamente nemmeno banche... Alcune sono app che facilitano le transazioni, che vengono quindi eseguite da partner che sono banche.
Altri hanno fatto domanda per le carte di credito promosse da grandi quantità di tecnologie nostrane e da offerte di prodotti iperpersonalizzati (il tutto basato ovviamente sui vostri dati personali).
Ma tutti dicono, esplicitamente o per intimazione, che sono guidati dalla missione. La loro missione è il caos che sono le tue finanze.
Il caos è veramente reale.
Quindi, quale soluzione migliore se non stroncare una sottile patina di tecnologia sui servizi bancari di base, aumentare la busta paga con ouroboros di un paio di giorni, offrire alcuni strumenti di budget di base e chiamarlo una rivoluzione nel consumer banking?
Un sistema bancario migliore non è una cattiva idea, né una difficile vendita.
C'è sicuramente una frustrazione ambientale con le megabanche che,
...e ancora e ancora e ancora.
Voglio dire, si dovrebbe davvero intraprendere una crociata per allontanare i clienti da queste aziende. Come minimo, è intelligente capitalizzare tutta questa giusta rabbia dei consumatori.
Tuttavia, è profondamente deprimente assistere a un grande raduno di dirigenti, fondatori e veterani del settore, come ho fatto alla Money Conference 20/20 di ottobre, e ascoltare lo stesso, cupo messaggio ripetuto più e più volte:
Questo, secondo partecipanti e relatori, è sia un problema che un'opportunità.
Nessuno si è preoccupato di menzionare che lo stato malato delle finanze della nazione non è un problema tecnologico da risolvere.
In effetti, l'idea che la soluzione ai nostri guai finanziari possa essere trovata in una banca digitale più conveniente, ad alta tecnologia e più amichevole, assomiglia un po' all’ultima storia che abbiamo sentito dell'industria tecnologica: che l'idea stessa di lavoro potrebbe essere interrotta anche da un sacco di app.
Nessuno si è preoccupato di menzionare che lo stato malato delle finanze della nazione non è un problema tecnologico da risolvere.
La stessa logica aziendale - che siete intrappolati in un'esistenza triste e infernale dettata da mega corporazioni, e la tecnologia può liberarti come Neo da Matrix - è alla base dell'intera economia che traina.
È la base per un'altra copertura tecnologica, questa basata sull'incapacità delle persone di trovare un lavoro significativo con una retribuzione ragionevole.
Uber è entrato di recente nel gioco dei servizi finanziari, con Uber Money.
La caratteristica principale?
In effetti, possiamo usare l'evoluzione dell'economia traianante come caso di studio su come potrebbe svolgersi l'ultima ondata di perturbazioni bancarie.
All'inizio c'erano molte cose interessanti per l'economia da traino.
Quelle pubblicità Uber "side hustle" erano super cool nel 2016, quando guidare per Uber o Lyft o Postmates, o acquistare TaskRabbit o inserire una stanza su Airbnb per coprire l'affitto che è aumentato, in realtà sembrava un'opportunità piuttosto che una necessità.
Ricordi quando si trattava di fare soldi "extra", invece che a tirare avanti a malapena?
Era solo un piatto della bilancia, e le dure realtà dell'economia americana rendeva queste cose un po 'meno amichevoli per il consumatore qualche anno dopo. Mentre Uber e Lyft crescevano, la retribuzione dell'autista diminuiva. Si è saputo che le attività simili a un unicorno, potrebbero essere costruite sostituendo i dipendenti pagati con una massiccia rete di appaltatori indipendenti.
Il modello si diffonde:
Questo esercito di app comprende un esercito di appaltatori indipendenti che sperano in suggerimenti sufficienti per rendere utile il loro lavoro.
Dato che le loro finanze si sono spezzate sotto la pressione di piccoli assegni, nessun vantaggio e una mancanza quasi totale di risparmi per la pensione, immagino fosse solo una questione di tempo prima che un nuovo set di app - le neo-banche - fosse distribuito in mezzo al caos.
Mi piacerebbe pensare che le società che si riversano nel mercato statunitense (e anche nel mondo in generale...) per i servizi finanziari saranno migliori per i consumatori.
Ma ci sono due problemi con questa potenziale interruzione.
Le neo-banche hanno promesso che allevieranno il vostro dolore, ma questa è solo morfina per la vera condizione.
Quando si tratta della vera malattia, siete ancora da soli.
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